Segundo levantamento da Serasa realizado em 2025, 82% dos brasileiros afirmam já ter emprestado dinheiro para amigos ou familiares. No entanto, a experiência nem sempre termina de forma positiva: 61% dos participantes disseram ter se arrependido da decisão, principalmente por dificuldades no recebimento do valor ou por conflitos na relação.
A pesquisa também revelou que 37% dos entrevistados aceitam emprestar até R$ 100 sem esperar a devolução. Apesar de serem valores considerados menores, eles ainda podem gerar frustrações e afetar vínculos pessoais quando não há acordo ou expectativa alinhada entre as partes.
Embora o empréstimo entre pessoas próximas seja uma prática comum em situações de emergência ou aperto financeiro, a decisão exige cautela. Antes de disponibilizar qualquer quantia, é importante analisar a possibilidade de pagamento, estabelecer combinados claros e considerar os impactos financeiros e emocionais envolvidos.
Quais são os riscos ao emprestar dinheiro a familiares?
A maior dificuldade apontada ao emprestar recursos para parentes é o não recebimento do valor de volta, frequentemente relacionado ao constrangimento na cobrança direta. O ambiente informal, sem contrato, dificulta o alinhamento de expectativas quanto às datas de pagamento e juros, criando situações de dúvida e desconforto para ambas as partes.
Além disso, a falta do dinheiro pode impactar o orçamento de quem empresta, especialmente se esse valor fizer falta para despesas essenciais ou emergências futuras. Portanto, emprestar quantias pode comprometer o equilíbrio financeiro pessoal ou afetar a pontuação de crédito em casos extremos de endividamento ou não pagamento de obrigações próprias.
Tal prática pode ainda criar precedente para novos pedidos, seja da mesma pessoa, seja de outros membros da família, desencadeando uma sensação de obrigação e, em certos casos, promovendo afastamento ou ressentimento nos relacionamentos.
Quer ajudar? Formalize o empréstimo com contrato de mútuo
Se, após analisar os riscos, a decisão for emprestar o dinheiro, o ideal é formalizar o acordo por meio de um contrato de mútuo. Conforme o artigo 586 do Código Civil, o empréstimo de bens fungíveis, como valores em dinheiro, recebe essa denominação e pode ser utilizado tanto por pessoas físicas quanto por empresas.
Esse tipo de contrato apresenta características como unilateralidade, quando as obrigações ficam principalmente com o mutuário; gratuidade, quando não há cobrança de encargos; e temporariedade, com prazo definido pelas partes ou seguindo as regras legais na ausência de acordo.
O contrato deve registrar informações como identificação das partes, valor emprestado, forma de pagamento, prazo para devolução, cobrança ou não de juros, garantias, multas por atraso e condições para restituição do dinheiro. A assinatura dos envolvidos formaliza o compromisso e contribui para evitar dúvidas, desgastes e possíveis conflitos no futuro.
Como recusar o empréstimo de maneira educada?
Negar um pedido de dinheiro a familiares exige postura objetiva e transparente. Aplique respostas claras, evitando justificativas extensas ou explicações complexas que possam abrir espaço para insistências.
- “No momento, não posso ajudar sem comprometer meu orçamento.”
- “Preciso priorizar despesas pessoais, então não consigo emprestar agora.”
- “Não me sinto confortável em usar meu nome ou cartão para terceiros.”
Consequências de emprestar nome ou cartão de crédito
Cerca de 60% dos brasileiros já cederam o CPF a terceiros, na maioria familiares, para operações de crédito ou compras parceladas, segundo pesquisa divulgada em abril de 2026 pela Serasa. Desse grupo, 34% resultaram endividados e 29% se arrependeram da decisão, revelando o potencial de danos tanto financeiros quanto reputacionais.
A legislação atual responsabiliza exclusivamente o titular do CPF ou cartão junto a bancos ou estabelecimentos comerciais, independentemente de acordos informais, expondo o credor ao risco de inadimplência caso o parente não honre o compromisso assumido verbalmente.
Dessa forma, débitos não pagos podem rapidamente impactar o histórico de crédito do proprietário do nome, gerar cobrança de juros, dificultar futuros financiamentos e até negativar o CPF junto a órgãos de proteção ao crédito.
Dicas para cobrar familiares sem gerar conflito
O primeiro passo indicado é realizar cobranças individuais e reservadas, evitando exposição ou constrangimento em grupo. Mensagens objetivas facilitam o entendimento do valor pendente e da data acordada, reduzindo ambiguidades e melhorando a comunicação.
- “Queria conversar sobre aquele valor combinado para este mês. Consegue me informar quando poderá pagar?”
- “Passo por aqui para lembrar a parcela do empréstimo, vencida ontem. Se precisar negociar, estou à disposição.”
- “Entendo sua dificuldade, mas preciso do valor para organizar minhas finanças. Podemos definir como ficará?”
Se houver reação negativa ou tentativa de inverter a situação, recomenda-se manter o foco nas necessidades próprias sem entrar em discussões ou acusações, buscando acordo prático para recebimento do valor.
