Está endividado? Veja como criar um plano para quitar dívidas e recuperar o controle da vida financeira

O Brasil atingiu 83,98 milhões de negativados em agosto de 2026, segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa, com avanço mensal de 0,06%.

O mês registrou o maior número de inadimplentes de toda a série histórica, após uma sequência de 20 meses seguidos de crescimento. Elaborar um plano para quitar dívidas transforma o problema em etapas concretas e gerenciáveis.

Um plano de ação eficiente passa pelo levantamento completo dos débitos, definição de prioridades e estabelecimento de um valor mensal compatível com o orçamento disponível.

Como criar um plano para sair das dívidas

O primeiro passo para estruturar uma estratégia de quitação é transformar todas as informações financeiras em um panorama claro. A organização permite identificar o tamanho real do problema e quais ações são prioritárias.

As principais etapas do planejamento financeiro são:

• Listar todas as dívidas: registre em planilha ou caderno o valor total, a taxa de juros mensal e o tipo de cada débito (cartão de crédito, empréstimo, financiamento).
• Diagnosticar o orçamento: anote a renda mensal líquida, os gastos fixos prioritários e os variáveis. Essa análise revela quanto pode ser destinado aos acordos.
• Definir prioridades: estabeleça uma ordem de pagamento, já que quitar todas as pendências de uma vez pode ser inviável. A priorização evita o acúmulo de juros.
• Negociar com credores: procure as empresas responsáveis ou utilize plataformas de renegociação para buscar descontos e parcelamentos dentro do teto definido no orçamento.

Estratégias complementares incluem gerar renda extra (venda de itens parados, trabalhos temporários, uso do 13º salário ou restituição do IR), construir uma reserva de emergência e avaliar a troca de dívidas caras por crédito com taxas menores.

Como levantar e organizar todas as dívidas

Um levantamento completo requer um roteiro sistemático que não deixe pendências de fora. A organização é a base para qualquer negociação bem-sucedida.

Siga os passos abaixo:

1. Liste todos os credores: bancos, financeiras, lojas, empresas de serviços e contas atrasadas de consumo.
2. Registre os detalhes de cada débito: valor original, valor atualizado, parcela, taxa de juros ao mês, encargos, parcelas restantes e situação (em dia, atrasada ou negativada).
3. Separe as dívidas por tipo: cartão de crédito, empréstimo, financiamento, contas atrasadas, carnê. A divisão facilita a visualização e a priorização.
4. Identifique garantias vinculadas: dívidas com bens atrelados exigem atenção especial pela possibilidade de perda do patrimônio.
5. Monte uma tabela de controle: transfira os dados para uma planilha única, mantendo todas as informações visíveis.

Credor	Tipo	Valor atualizado	Juros ao mês	Atrasada?	Garantia?
Banco A	Cartão de crédito	R$ X	X%	Sim	Não
Banco B	Empréstimo	R$ X	X%	Não	Sim
Empresa C	Conta atrasada	R$ X	X%	Sim	Não

Qual dívida deve ser quitada primeiro

Utilizar apenas o valor total devido como critério de classificação não é recomendável. A ordem de pagamento deve considerar fatores que impactam diretamente o orçamento e a segurança patrimonial.

Critérios para definir prioridades:

• Taxas de juros altas: dívidas com encargos elevados crescem rapidamente e dificultam a quitação.
• Risco de perda de bem: financiamentos de veículo ou imóvel e empréstimos com garantia podem resultar na perda do patrimônio em caso de inadimplência.
• Risco de perda de serviço: atrasos em contas como água, energia, aluguel e internet podem causar interrupção de serviços importantes.

O processo lógico é avaliar primeiro se há risco de perder bem ou serviço e, em seguida, classificar as demais dívidas dos juros mais altos para os mais baixos.

Como definir um valor mensal para pagar acordos

Aceitar parcelas que comprometem grande parte da renda é o erro mais comum nas negociações. O valor acordado deve caber no orçamento todos os meses, não apenas no momento da assinatura.

Para chegar a um valor realista:

1. Anote a renda líquida mensal: considere os valores que efetivamente entram no orçamento. Autônomos devem usar uma média dos últimos meses.
2. Liste as despesas prioritárias: moradia, alimentação, transporte, contas básicas e despesas sazonais (IPVA, IPTU).
3. Calcule o saldo disponível: subtraia as despesas da renda. O resultado é o limite máximo para os acordos.
4. Mantenha uma margem: evite comprometer todo o saldo disponível. Reservar parte para imprevistos impede novos endividamentos.

Qual é o plano do governo para renegociar dívidas?

Em 2026, o governo federal lançou novas modalidades do Desenrola, programa criado para facilitar a renegociação de dívidas e ajudar famílias, trabalhadores e pequenos negócios a reorganizarem a vida financeira.

Uma das iniciativas foi a modalidade de Renegociação de Dívidas para Famílias, destinada a pessoas que atendiam aos seguintes critérios:

• Renda mensal de até cinco salários mínimos (R$ 8.105);
• Dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal contratadas até 31 de janeiro de 2026;
• Débitos em atraso entre 91 dias e dois anos.

Essa modalidade específica ficou disponível até 31 de agosto de 2026. No entanto, outras linhas do programa continuam atendendo públicos diferentes:

• Desenrola Adimplentes: permite que trabalhadores informais renegociem operações de crédito pessoal não consignado que estejam em dia ou com atraso de até 90 dias.
• Desenrola Rural: possibilita a renegociação de dívidas de produtores rurais, incluindo débitos inscritos na dívida ativa da União, Fundos Constitucionais, Pronaf, Crédito de Instalação do Incra e outras modalidades. O prazo de adesão segue até 20 de dezembro de 2026.
• Desenrola Empresas: voltado para MEIs e pequenos negócios com dívidas relacionadas ao Pronampe e ao ProCred 360.
• Desenrola MEI: permite a regularização de guias DAS em atraso e débitos inscritos na dívida ativa da União. O prazo para adesão termina em 30 de setembro de 2026.
• Desenrola FIES: oferece alternativas para quitar ou parcelar contratos do FIES formalizados até 2017 e que já estavam em fase de amortização em 4 de maio de 2026. A adesão pode ser feita até 31 de dezembro de 2026.

Como conseguir descontos de até 90% ou 99%

Descontos expressivos podem ser obtidos em campanhas e plataformas de renegociação, mas o percentual varia conforme cada caso e credor.

Para verificar ofertas disponíveis, consulte:

• Plataforma de negociação da empresa responsável pela dívida;
• Canal de atendimento direto do credor;
• Portal Regularize, para dívidas com a União que se encaixam no Desenrola;
• Plataforma Serasa Limpa Nome.

O Desenrola FIES oferece 99% de desconto sobre o saldo devedor total para contratos com atraso superior a cinco anos de estudantes inscritos no CadÚnico. No programa Desenrola, os descontos variam de 30% a 90% no valor da dívida, dependendo do caso.

O que acontece se a dívida não for paga

A dívida não quitada continua gerando juros e encargos, causa negativação do nome e pode ser cobrada judicialmente, dependendo do caso e do prazo legal. Mesmo após caducar, a dívida permanece afetando o histórico de crédito.

Sobre retenção de salário: o valor possui natureza alimentar e é protegido contra penhora. Bancos não podem reter automaticamente o valor integral da conta para cobrir dívidas. Descontos automáticos só são permitidos mediante autorização expressa do cliente.

De maio a agosto de 2026, a Serasa registrou 19,7 milhões de renegociações, avanço de 36% sobre o mesmo período de 2025, e o total de consumidores que procuraram regularizar pendências subiu de 7,1 milhões para 9,4 milhões.

Esses números demonstram que buscar acordos é o caminho mais seguro para retomar o controle financeiro. O primeiro passo é consultar as dívidas, definir um valor realista de pagamento e procurar os canais de negociação disponíveis.

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