Controlar as finanças do dia a dia, ter tranquilidade para lidar com imprevistos e conseguir realizar objetivos de longo prazo dependem de um mesmo ponto de partida: a organização financeira.
Sem ela, a renda cobre as despesas do mês e não sobra nada para o que se planejou. Confira, a seguir, um método em quatro passos, o que fazer em cada cenário e um exemplo com valores do começo ao fim.
Passo 1: fotografe a sua situação atual
O primeiro movimento é montar o balanço patrimonial, que é o retrato do que você tem e do que você deve.
Em um caderno, planilha ou aplicativo, relacione de um lado tudo o que possui: carro, imóvel, dinheiro guardado, investimentos. Do outro, todos os compromissos: empréstimos, financiamentos, faturas de cartão a pagar.
Subtraia as dívidas dos bens. O resultado é o seu patrimônio líquido.
O que fazer se o resultado der negativo
Espera-se um patrimônio positivo e crescente ao longo da vida ativa. Quando ele fecha no vermelho, o caminho é começar pelas dívidas mais caras.
Liste cada dívida com a taxa de juros cobrada e o prazo restante. Coloque no topo o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial, que costumam ter as maiores taxas do mercado.
A partir dessa lista, avalie três saídas: quitar, renegociar ou trocar por uma linha mais barata que caiba no orçamento.
O que fazer se o resultado der positivo
Nesse caso, a revisão é dos investimentos. Verifique se eles estão alinhados aos seus objetivos e ao seu perfil de risco.
Dinheiro parado em aplicação de baixo rendimento enquanto existe dívida cara aberta é a combinação que mais corrói patrimônio.
Passo 2: descubra para onde vai o seu dinheiro
Poucas pessoas sabem responder quanto gastaram no mercado neste mês. Quem arrisca um número costuma se surpreender ao comparar com a realidade.
Por isso, o segundo passo é registrar receitas e despesas. O ideal é anotar diariamente, com fechamento pelo menos uma vez por mês. Essa ferramenta é o fluxo de caixa.
Defina as principais categorias da família: moradia, alimentação, transporte, saúde, educação, lazer e o que mais fizer sentido na sua rotina.
Os três resultados possíveis e o que fazer em cada um
| Perfil | O que significa | Primeira ação |
|---|---|---|
| Deficitário | Gasta mais do que ganha | Ordenar dívidas pela taxa de juros, suspender novas parcelas e procurar renegociação |
| Equilibrado | Gasta exatamente o que ganha | Definir um percentual fixo de poupança e separá-lo no dia do recebimento |
| Superavitário | Gasta menos do que ganha | Transformar a sobra em objetivo com prazo e valor definidos |
O perfil equilibrado parece confortável, mas não é. Quem está nele não constrói reserva e fica a uma despesa inesperada de virar deficitário.
Uma referência de divisão da renda
A orientação do Caderno de Educação Financeira do Banco Central é mais simples do que qualquer fórmula: as despesas não devem superar as receitas, e o ideal é que as receitas superem as despesas, para permitir a formação de poupança.
A partir desse princípio, o método mais difundido em educação financeira divide a renda líquida em três blocos, com metade para necessidades, 30% para desejos e 20% para objetivos financeiros. É referência de mercado, não regra oficial, e serve como ponto de partida ajustável.
Se a sua realidade não comporta essa proporção, o número mostra onde está o desequilíbrio, e não que você fez algo errado.
Passo 3: planeje os gastos dos próximos meses
O fluxo de caixa olha para trás. Se o mês fechou no vermelho, já foi.
O orçamento doméstico faz o contrário: projeta a renda e os gastos dos meses seguintes. Comece por uma previsão de 12 meses e amplie o horizonte conforme ganhar prática.
Os três ganhos dessa projeção
Flexibilidade para ajustar. Como é previsão, dá para enxergar com antecedência se determinado mês fechará no vermelho e corrigir antes que aconteça.
Otimização do consumo. Planejar permite alocar o dinheiro conforme as preferências da família, o que não ocorre quando se gasta sem previsão.
Espaço para poupar. O orçamento obriga a destinar parte da renda à reserva, colocando em prática o conselho de pagar primeiro a si mesmo.
Quanto guardar de reserva de emergência
Aqui vale um número. Materiais de educação financeira costumam indicar uma reserva equivalente de três a seis meses das despesas essenciais, e há quem recomende pelo menos seis meses.
Não há regra oficial sobre o tamanho, e o número varia conforme a estabilidade da renda: quanto mais imprevisível o recebimento, maior o colchão.”
O cálculo parte da despesa mensal, não da renda. Quem gasta R$ 3.000 por mês e tem renda fixa mira entre R$ 9.000 e R$ 18.000.
Como orçar quando a renda é variável
Autônomos, informais, comissionados e microempreendedores não sabem quanto vai entrar, o que inviabiliza o orçamento tradicional.
Três adaptações costumam ser indicadas para esse perfil:
- Orce pela média dos meses mais baixos do último ano, não pela média geral;
- Trate o excedente dos meses bons como reserva, e não como renda disponível;
- Mantenha um colchão de emergência maior do que o recomendado para renda fixa.
Passo 4: mude o comportamento de consumo
O orçamento é um plano. Cumpri-lo é outra história, e é aqui que a maioria dos planejamentos quebra.
Parte do controle vem do acompanhamento periódico, comparando o que foi planejado com o que foi gasto. Mas acompanhar não basta, porque o problema costuma estar no comportamento de compra.
Quatro técnicas que funcionam
Auditoria de recorrentes. Liste todas as assinaturas e débitos automáticos e cancele o que não foi usado nos últimos 60 dias.
Prazo de espera. Defina um valor a partir do qual toda compra é adiada por 24 ou 72 horas. Boa parte da vontade não sobrevive ao prazo.
Lista fechada no mercado. Comprar com lista definida e sem estar com fome reduz o valor da compra.
Cartão fora dos aplicativos. Retirar o cartão salvo nas lojas online reintroduz um atrito que a compra por impulso havia eliminado.
A rotina que sustenta o método
O texto de muitos guias confunde as frequências. Elas são três tarefas diferentes:
| Tarefa | Frequência |
|---|---|
| Registrar receitas e despesas | Diariamente, ou sempre que houver gasto |
| Comparar o gasto com o orçado | Uma vez por semana |
| Revisar o orçamento inteiro | Uma vez por mês |
O outro lado da conta: a renda
Guias de finanças costumam tratar organização financeira como problema de gasto. Para quem já cortou o que podia e continua fechando no vermelho, cortar mais não é resposta.
Cinco frentes atuam sobre a receita:
- Renda extra com uma habilidade que você já tem;
- Qualificação voltada a uma faixa salarial maior;
- Recolocação, quando o cargo atual travou;
- Venda de bens parados que geram custo de manutenção;
- Revisão de benefícios a que a família tem direito e não utiliza.
Programas sociais, isenções tarifárias e descontos setoriais dependem de solicitação. Vale conferir se a família cumpre os critérios de algum deles antes de concluir que a renda não tem como crescer.
Um exemplo do começo ao fim
Para tornar concreto, acompanhe uma família com renda mensal de R$ 4.000.
Passo 1, o balanço. Ela tem R$ 2.000 guardados e um carro avaliado em R$ 25.000. Deve R$ 8.000 no cartão de crédito. O patrimônio líquido é de R$ 19.000, positivo, mas com uma dívida cara aberta.
Passo 2, o fluxo. Os registros do mês mostram R$ 2.600 em despesas fixas, R$ 1.300 em gastos flexíveis e R$ 400 na parcela do cartão. Total de R$ 4.300 para uma renda de R$ 4.000. Perfil deficitário.
Passo 3, o orçamento. A família define R$ 2.600 de fixas, reduz as flexíveis para R$ 900 e mantém R$ 400 da parcela. Sobram R$ 100 para reserva. Meta de emergência: R$ 11.700, equivalente a três meses da despesa já ajustada.
Passo 4, o comportamento. A auditoria de recorrentes encontra R$ 120 em assinaturas não usadas. Esse valor vai para a reserva, que passa a receber R$ 220 por mês.
Os números são fictícios e servem para mostrar o encadeamento, não como padrão a ser copiado.
Volte ao passo 1
O balanço patrimonial só faz sentido se for refeito.
Repita o passo 1 a cada seis meses ou uma vez por ano. Comparar o patrimônio líquido de hoje com o de seis meses atrás é o que transforma uma lista de quatro etapas em rotina, e é o único jeito de saber se o método está funcionando.
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